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金融科技知多少?

发布时间: 2017-07-06
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金融科技(Fintech)是现今金融界最热门的名词,每天报纸都有相关的报道,各大银行和金融机构都投入资金去发展金融科技,连不少政府都表明会大力鼓励发展金融科技,究竟Fintech是什么?它会否改变金融界?

 

金融科技是什么

 

金融科技的定义其实非常广泛,简单来说,就是泛指将科技应用在金融业上,包括将电脑科学、互联网技术、数学程式和大数据分析等新科技促进金融创新、衍生新的金融产品、增加金融服务的效率、减低成本、更准确评估风险等等。金融科技可应用于各个金融行业,包括银行、保险、证券交易、支付系统。

 

然而,将科技应用在金融业上,已经不是什么新鲜事,过去不断都有发生,究竟金融科技又有什么不同之处?金融科技之所以引人注目的地方,是因为它不单会有可能为金融系统带来好处,更有可能为金融业带来颠覆性(disruptive)的影响,意思是它可以彻底改变传统金融业的运作。

 

改变付款的方式

 

在支付系统方面,金融科技包括各种创新的流动付款系统,例如苹果付款(Apple Pay)和支付宝等,方便顾客利用智能电话付款购物。另外,金融科技其中较普及和为人熟识的,便是电子货币,例如比特币(Bitcoin)和瑞波(Ripple)等,都是应用数学和电脑科技创造出来的私人支付系统,因而无须再倚靠银行等金融机构提供货币和支付系统。这些新的支付系统会减低对中央银行发行的货币需求,一方面会增加支付效率和降低成本,但另一方面会减低央行发钞的收入,有可能影响央行执行货币政策。若电子货币被广泛使用,更会影响对银行存款和支付服务的需求,打击银行业务。

 

直接威胁银行业

 

另一个应用金融科技的领域是借贷和集资方面,包括在本报之前提过的点对点贷款(P2P lending)和群众集资(crowdfunding);重点是透过互联网络和新的评估风险数据的运算科技,为需要贷款或筹集资金的一方,以及有资金可以借出或投资的一方,提供一个将双方直接联系的平台,无须银行或其他金融机构作中间人,借此减低所需费用和降低评估批核的时间。这些点对点平台的出现和逐渐普及会威胁银行业务,加上许多这样的平台未有受到充分的监管,若大量普及后遇到金融震荡,可能引起连锁反应,影响金融系统稳定。

 

可彻底改变未来

 

金融科技另一重心发展方向,就是区块链(blockchain)或分散式账簿(distributed ledger)的应用。比特币是区块链最广为人知的应用,但随着比特币热潮的逐渐冷却,分散式账簿的其他应用,开始受到注重。其实,所谓分散式账簿,就是一个网上的数据库,可以储存金钱价值或任何资料,但这数据库不是集中于某一中央操作者,而是分散到每一个持分者,让每个参与者都可以下载这数据库;当有新的交易资料需要加入这数据库时,要经过一个共识程序,去决定哪些新的资料可以加入这账簿上。金融界投入不少资金去研究应用这技术于支付系统、证券交易系统、能自动执行行使权的智能合约(smart contract)等。另外,这技术更可应用于储藏各种合约和证件,包括土地登记资料,是可以彻底改变未来的技术。

 

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