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金融科技的发展对国有资产产生很大的影响

发布时间: 2018-06-11
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中国的金融科技对金融行业的影响,该如何去评估?相对于庞大金融科技体系,他的金融科技业务都很小。在互联网上,手机端的应用和网络贷款公司他们都有比较庞大的用户基数,凭借着这些基数他们可以做主要针对消费者和小企业的业务,而不是支撑银行系统的大国企业或者政府机构。P2P贷款余额总数才是银行总贷款余额的0.8%。电商的贷款总额占比会更少。移动支付相关企业的收入仅占银行也银行收入的2%。

研究机构伯恩斯坦的分析师侯炜表示,到2020年,金融科技公司能占取到银行业不到5%的业务量。这个规模仍不容小觑,因为它相当于1万亿的收入。但这依旧不是鼓吹金融科技行业的人所预言的那种激烈的行业革命。

不过,光看金融科技的规模是不够的。在他们涉足的细分领域,金融科技公司取得了不错的成绩。在中国,数字支付占非现金支付的近三分之二,远远超过信用卡和借记卡。P2P贷款占所有消费贷款的五分之一。

此外,金融科技公司的竞争也引来了对手的回应。以中国大银行的客户体验为例:过去几年,中国几大银行的客户体验都有很大的改善。一度很难用的网络银行现在用起来容易多了。


金融科技的发展对国有资产产生很大的影响


更重要的是,银行也在改变自身的商业模式。部分由于网络投资基金的影响,银行的重心转移到财富管理产品,而不再是单一地吸收存款。他们通过手机应用向客户推销类似存款的理财产品。收益水平和支付宝、腾讯平台上的产品差不多。虽然银行推出的手机应用没那么灵活,但也没差很远,而且因为分布着几千家线下网点,给客户感觉更安全。这些理财产品管理的余额规模超过26万亿元,是五年前的四倍。财富管理产品也给金融系统带来了新的风险,尤其对于银行资金的稳定性而言。不过,在推动利率自由化方面,这些产品大概比任意一条监管法令起的作用都要大。

银行也开始懂得利用自己的优势:网点、声誉以及风控水平。“你没法说银行还是金融科技公司更好,两者都需要对方,”安徽省主要放贷机构徽商银行的董事长李宏鸣称。金融科技行业创新企业也领到了教训。成立于2009年的麦子金服是中国最早的P2P公司之一,CEO黄大容称,最初的目标是想挑战银行的本土地位,但她很快意识到银行的优势无法超越,银行的资金更稳定、成本更低。因此麦子金服不再挑战银行,而是成了银行的合作伙伴:公司70%的收入来自向银行出售数字服务。

监管的态度也在转变。刚开始,不同于对传统银行的强监管,中国政府让金融科技公司自由发展。监管的直觉源于当时金融科技公司体量很小,即使产生问题,也是可控的,还可能会带来一些有用的创新。这个想法不假:中国移动支付和网络借贷的崛起很大程度得益于较松的监管。

不过,善意忽视的阶段很快终结了。部分由于P2P行业的丑闻,2016年,中国开始监管金融科技行业的大部分领域。绝大部分监管规则的目的都是希望让金融科技公司更加安全,而不是抑制行业发展。企业无法继续遵循最有野心的发展战略。比如,个人借款者从单一P2P平台贷款不能超过20万元。

不过,一些监管规则也限制了金融科技公司想开展的业务。中国央行正在牵头建立一个网络支付清算平台,以求一切透明:央行将看得到所有数字支付的数据。迫使蚂蚁和腾讯跟银行分享交易数据,可能会冲击蚂蚁和腾讯的主要优势之一。曾经在中国互联网巨头刚刚获得网络银行牌照之后,一度看似将对银行形成竞争。但甚至在存款和取款这样基础的服务上,中国政府也已经要求互联网公司和银行展开合作。

不过,这并不意味着路被堵住了。蚂蚁和腾讯的平台上仍有数以亿计的用户,可以提供各种各样的金融服务和产品。蚂蚁和腾讯只需要让足够多的用户觉得支付宝和微信不仅仅是钱包,还是移动券商和贷款机构,陆金所和京东也在不断打磨产品,发展壮大。虽说监管规则的颁布等于在路上设了减速带,不过路还在那儿。

中国金融科技的领军者正在拓宽疆域。微信的移动钱包在海外也能通,目前主要是在亚洲。蚂蚁金服投资了印度、韩国、泰国的移动金融公司。不过这些公司想在其他市场复制在中国的成功并没有那么容易,他们的很多业务都是专门针对中国金融体系的不足而设计。任何涉及到国外银行业核心业务的举动都需要遵循当地的监管——这是全球化中的阻力。

新兴市场应该学到的是:只要有合适的技术,弯道超车实现新的银行业务模式是可能的。而发达市场应该看到平台化带来的巨大想象空间:一个应用可以装下支付、贷款和投资等,成为一个平台。

给全球市场带来间接性影响的是中国金融科技巨头。这些巨头们已经向世人展示了它能做什么,给人累的生活带来什么方便与进步。新兴市场应该明白,只有实力的技术和合适的时间,在弯道的路上超车来实现新的银行业务模式才有可能。那么发达的市场应该窥测到平台化能带来的巨大想象空间:那就是一个平台,一个应用可以装下支付、贷款和投资的平台。


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