欢迎来到深圳民富集团!        上班时间:周一/周五:9:00-18:00     邮箱:minfugroup@minfujituan.com 
民富中心 电话:0755-86567559

银行的转型尝试:平台与产品

发布时间: 2018-05-16
浏览次数: 22

 在新兴互联网技术的冲击下,传统金融机构加快转型步伐,从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整,行业已迎来了新一轮的金融科技革命。在过去,传统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充,填补其服务长尾客户的空白。但今天看来,数字渠道将逐渐成为客户的首选,竞争者将利用互联网不断推进资金端和资产端业务的创新,推动金融交易的全面互联网化。上市银行普遍高度重视互联网金融业务,传统银行正逐步变革其运营模式,实现业务流程线上化,金融服务场景化和运营模式化繁为简。

    尽管互联网金融不断冲击传统银行的方方面面,但传统商业银行拥有庞大的用户群体,资金雄厚,业务复制能力强。目前在互联网金融领域的发力各家银行各有特色,如招商银行以网上商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、平安银行被认为是年轻人的时尚互联网银行的直销银行橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市将传统的电商业务与金融产品相结合、兴业银行带有独特功能的手机银行等。

    银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看,其平台可分为网上银行、手机APP、微信银行等电子渠道,以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。而从转型内容来看,其产品分为支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品,如第三方支付、P2P、“宝宝类”、网络银行等。

    电子渠道

    目前商业银行形成的是以网银支付为基础,移动支付为主力,电话支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构。

    传统商业银行的本质在于存、贷、汇,银行最初的转型实践是建立各自的网上银行系统,利用官方网站开展业务,使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程。其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率,建立多维度的客户关系。与此同时,电话银行、手机银行也应运而生,人们可以更加便捷的享受到银行的服务。

    不过,在此过程中,人们的上网习惯也在快速发生变化,由PC端向移动端倾斜。于是,基于用户的需求,银行又纷纷推出自己的手机APP。但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户,人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP。微信集成了多家银行的服务,在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客。自2013年起,招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”。

    网上银行提供网上形式的传统银行业务,包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。除此之外还包括新的金融创新业务,比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息,再签订多边协议。

    个人理财助理是网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行,通过网络为客户提供理财的各种解决方案,提供咨询建议,或者提供金融服务技术的援助,从而极大地扩大了商业银行的服务范围,并降低了相关的服务成本。

    企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务,甚至包括投资服务等,部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。


银行的转型尝试:平台与产品

   

    除了银行服务外,大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式,为客户提供多种金融服务产品,如保险、抵押和按揭等,以扩大网上银行的服务范围。

    手机银行是网上银行的延伸,也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式,有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间,扩大了银行服务范围,另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点,真正实现24小时全天候服务,大力拓展了银行的中间业务。

   电商平台

    电子商务相关业务,既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务,也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算,国有大行更热衷。电商服务平台后续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务,最终实现企业、用户、银行的三方共赢。

    商业银行的电商平台创新路径主要为以下两大类:

    一类是以工行融易购、建行善融商务等大型国有银行为代表的自建交易平台类。该模式通过商业银行自行搭建交易平台,吸引客户上来结算,再配套投融资业务。

    另一类是以浦发“款道”、中信电子招投标系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类。该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道,以交易平台开立真实银行结算或资金监管账户进行交易资金存放,为交易主体在该真实银行账户下开立虚拟子账户,并出具电子交易凭证,从而切入其平台产业链的交易场景。

   直销银行

    所谓“直销银行”,其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立,但基本不设物理网点,不发放实体银行卡,主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。资金来源方面主要是销售标准化的金融产品,可以说是母银行的一个渠道配置,主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。资金运用方面是通过和互联网公司合作做小贷,或将转让给母银行,即吸收海量低成本负债。其目的都是通过互联网等手段,打造一个轻资产、海量客户、收益较高的银行模式。通过与互联网的高度结合,通过大数据的应用,可以实现风险覆盖,完成风险定价,这或是未来发展的方向。

    直销银行的目标客户特征以及业务模式,决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求,也就是说,其为客户设计的金融产品基本是标准化的,“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点,产品种类较少,且每类产品中,客户可选择的数量也不多。目前,我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主,包括存款类、银行理财、货币基金等,此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。

    总的来说,直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制,向用户收取的服务费更加低廉,用户办理理财业务更加便捷。特别是中小股份制和城商行,传统线下网点的先天不足,更使得直销银行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。截止2016年3月1日,中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家,参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息),占总数的81.8%。


    目前,我国由于监管和制度方面的限制,多数均以事业部形式存在。随着监管的逐渐放开,直销银行将更多成为独立法人模式,有体制机制上的优势,在成本核算和产品定价上更加明确。从目前来看,国内直销银行的数量虽有了较大的增长,但与欧美发达国家成熟市场相比,我国直销银行仍处于萌芽状态,无论是业务规模还是用户数量,直销银行都远远落后于手机银行、网上银行。

    其他平台

    除了直销银行,P2P也成了一些传统金融机构的布局方向。中国式P2P(纯线上的平台除外),基本就是传统小贷业务+线上获取资金的模式。目前,银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所等。不过,目前排名靠前的银行系P2P平台仅有陆金所一家。

    第三方支付规模持续增长,经过十多年的发展,如今已成为互联网金融最成熟的领域。第三方支付企业和银行之间是相互依存、互利共生的关系。整体上来说,支付企业的每一次交易都会为银行带来收益;银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础。

    银行开拓资金存管业务的模式主要有两种:一是银行直接与网贷平台合作,提供资金存管服务;二是银行与第三方支付平台合作,共同为网贷平台做资金存管。银监会近日发布《网络借贷资金存管业务指引》,规定网贷机构必须指定唯一一家商业银行作为资金存管机构;商业银行作为存管人,不对网络借贷交易等行为提供担保。对于商业银行来说这又是政策利好。已有例子包括中信银行与易宝支付、懒猫金服等第三方支付公司联合推出的P2P资金联合存管产品,采取了“支付+运营+银行存管”的产品运作模式——易宝支付负责支付通道服务,懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务,中信银行按监管要求提供资金存管服务。中信银行资金存管平台与懒猫金服系统对接,P2P平台原有业务流程基本无需改动,平台数据可以实现一键迁移。


相关推荐 More
2018 - 05 - 24
点击次数: 1
5月23日下午,由深圳民富集团有限公司(后简称“民富集团”)利民公益基金会全资捐助的利民蒲公英·知了公益书馆正式揭牌启用,揭牌仪式在广西柳州知了村知了小学举行。民富集团品牌总监张波涛先生作为捐资企业代表出席了揭牌仪式,阳西蒲公英助学社的温治国先生作为合作伙伴也来到了现场,全校师生和助学志愿者们共同见证了这一时刻。本次揭牌仪式同时也标志着民富集团捐资助学纪录片正式开拍了!现场大合影知了小学张校长致开幕词知了小学位于三江侗族自治县知了村,四面环山,有一条盘山公路直通学校。学校占地面积3200平方米,建筑面积933平方米,在校学生178人,六个年级,加上50人的学前班,一共228人,学校近10年来多次荣获全县教学成绩第一。 一首慷慨激昂的朗诵表演拉开了揭牌仪式的序幕。知了小学的一名学生担任了本次揭牌仪式的主持人,小小少先队员气势却很足,在她的郑重介绍下,知了小学校长张世杰先生...
2018 - 05 - 23
点击次数: 5
北京时间2018年5月16日12时12分,民富集团董事长孙利明先生成功登顶珠峰。8848米的世界之巅,60天的登山周期,120小时的冲顶之路,零下40度的极寒天气,每一串数字都记录着珠峰登山者经历过的生死考验。民富集团董事长孙利明先生一行在珠峰之巅合影留念  零经验的登山者  没有征服过珠穆朗玛峰的人,不能说自己触碰过巅峰。对于孙利明来说,登珠峰的意义早已超出了运动本身,登峰途中前行的每一步,都是对自己身体和精神极限的挑战。攀登珠峰对于登山爱好者来说也是极大的挑战,而孙利明在此次登峰之前,是一个彻彻底底的零经验登山者。没有系统的强度训练,缺乏极端环境生存的经验,这种情况下,想要登上珠峰顶端,需要比专业登山运动员耗费更多的体力。珠穆朗玛峰雪地图  经过7天的徒步跋涉,孙利明先生一行到达珠峰南坡大本营。初次入山,孙利明需要迅速适应极寒天气和高山缺氧带来的不适,在大本营休整过程中,他一面开始加强...
2018 - 05 - 23
点击次数: 4
随着科技金融结合度的提升,整个科技创新也开始向金融化转移,在突破创新创业企业融资瓶颈、促进科技成果转化、培育发展新兴产业方面,我国都取得了重要的成效。创新国家、科技强国建设的新时代发展宗旨,金融对科技创新的作用也日益凸显。面对新形势、新任务、新要求,针对新时期的科技金融提供发展新思路。 目前,中国正处于信息科技革命全面渗透和深入应用的新阶段,并催生了大量的新产业、新业态、新技术和新模式。为了适应当前一些信息技术革命和新一代技术的深化,我们需要不断地探索和完善科技金融发展新模式,营造有利于创新创业企业不断发展壮大的条件,使新技术、新产品快速商业化的科技金融生态。 科技金融是广义科技投入的重要支撑,进入经济发展新常态之后,需要不断进行科技金融引导,促使金融资本和民间投资网科技创新领域发展。高净值家庭的增加,使得民间资金的数量也随之增加,将金融投资和民间投资转化为创新投资,并...
2018 - 05 - 22
点击次数: 7
金融科技发展迅速,正推动着国内资产管理行业创新,“以人为本”也成为了金融科技在适当监管下助力和服务资产管理行业时必备的条件。科技创新对金融行业来说是一把“双刃剑”。一方面,监管的包容性让金融科技创新能快速发展,另一方面,金融科技创新可能会导致风险外溢。为了防止风险的发生,中国金融需借鉴国际上金融科技的管理和做法,并取其精华,形成符合中国特色的监管方式和思路。 2017年,美国曾发布相关白皮书,对新兴的金融科技生态系统提出了10项原则:第一是把消费者放在首要位置;第二是对金融生态系统进行广泛思考;第三是促进普惠金融和财富健康、稳步发展;四是认识到金融科技会带来的相关风险;五是努力实现互操作性和统一技术标准;六是以最大限度提升金融的透明度;七是将一切都建立在网络安全、数据安全和隐私保护的前提下;八是提高金融基础设施的运行效率;九是实现金融稳定性;十是实现跨部门合作。 中国在...
深圳民富集团有限公司
扫微信
获更多信息
联系我们
Copyright ©2016 深圳民富集团有限公司
犀牛云提供企业云服务
地址:深圳市南山区学府路百度国际大厦东塔楼37楼
电话:0755-86567559
传真:+86 0755-2788 8009
邮编:330520
minfugroup@minfujituan.com

 

 

 


5
电话
  • 0755-86567559
6
二维码
分享